对比中国和美国的退休制度
中国从明年开始，要用15年的时间逐步推迟法定的退休年龄。现在男职工的退休年龄是60岁，以后要逐步推迟到63岁。女职工分两种，蓝领女职工由50岁推迟到55岁退休、白领女职工由55岁推迟到58岁退休。
人的平均寿命越来越长，身体也越来越健康，推迟退休年龄是必然趋势，是不得不要做的，并不是中国才这样。法国前一段时间把退休年龄推迟了两年，引起了很大的风波，引发了大规模的街头抗议。中国推迟退休年龄的方案公布之后，网上也有很多人在骂，但仅此而已，没人敢上街抗议。
推迟退休年龄不是中国特色，有中国特色的是退休年龄还要分男女，而且女人还要分蓝领和白领。这么做的理由是女人比男人老得快，一旦到了更年期、绝经，就老了，干不动活了，特别是干不动体力活，那就回家抱孙子。这其实是歧视女性。实际上，女人并不比男人老得快，恰恰相反，女人的身体往往比男人还好，而且女人的平均寿命也比男人长。女人50来岁正是年富力强、经验丰富的时候，却让她们回家享清福，这是很大的资源浪费。而且要活到80多岁，退休领养老金就是30多年，也是很大的社会负担。所以，女人的退休年龄即使推迟到五十多岁，也是不够的，应该男女一样，都推迟到60多岁。有些人认为，让女人比男人早一点退休是照顾女人，让她们早一点回家享清福，但中国重男轻女那么厉害，怎么可能为了照顾女人让她们早一点回家？这本质上还是歧视女性。
并不是所有的人都愿意早日退休，很多人觉得退休回家没事干，没法为社会再做什么贡献，反而觉得无聊。特别是工作比较重要、手上有一定权力的更不愿意退休。不要说别人，那些当官的愿意早日退休吗？让他们退居二线都不愿意，更不要说退休了，官当得越大越不愿意退休。中国的退休方案不适合于高官，一个部级干部不可能到63岁（或者女的50多岁）就退休。他们内部有不成文的规定，正部级要到65岁才退居二线，还不一定退休。更高的官员，什么国级、副国级更不受这个限制。谁都知道习主席要干到死的，不可能说，你到70岁了，别干了，退休吧。那么，是不是意味着官当得越大，身体也就越好、脑子也就越清楚呢？当然不是。中国高官只不过享受的医疗服务更好，有着全世界最好的医疗特权。
有些人问我美国的退休制度是怎样的，接下来我就讲一讲美国的退休是怎么回事。美国跟中国不同，并没有一个法定的退休年龄，没有规定到多大年纪就一定要退休。也许有一些私企会自己规定到一定年龄就要退休，但并没有全社会都要执行的政府的退休规定。美国人在一般情况下都是自愿退休。目前美国男人的平均退休年龄是65岁，女人的平均退休年龄是63岁。但并不是一直这样。上世纪六十年代，美国男人的平均退休年龄是68岁，后来逐步下降，八九十年代降到了平均62岁。后来又逐步上升，一直升到了现在的平均65岁。为什么会选择在那个时候退休呢？这不是法律的要求，除了身体状况以外，最主要的就是对退休福利的考虑：能不能享受到退休福利、能享受多大的退休福利。
美国的退休福利主要有三大类。一类是传统的养老金，跟中国一样，退休后每个月固定领一笔钱。以前美国企业都实行这样的制度，后来逐渐都改了，目前还在实行养老金制度的企业很少。最近波音公司的员工在闹罢工，诉求之一就是恢复以前的养老金制度。连波音这么大的公司都已经没有了养老金制度，更不要说比它小得多的公司了。
美国目前还在实行养老金制度的主要是联邦和地方政府。能不能拿到养老金，取决于三个因素：年龄，在政府部门工作时间的长短，工种。如果选择在62岁退休，那么只要工作满5年就可以；但如果要提前在60岁就退休，那就要工作满20年才能领到养老金。那些特殊工种，比如警察、消防员，因为工作性质比较特殊，风险比较大，所以只要工作满20年，50岁就可以退休。很多警察到50岁就早早地退休了，因为他们可能20多岁就当警察，达到了工作满20年的条件。50岁退休之后再去干私活，给私人公司当保安，这样可以一边领养老金，一边又领一份工资。
第二类福利是退休投资的方式，这是绝大多数私企目前采取的方式。员工拿出一部分工资放进投资账号，雇主再根据员工放进去的多少，相应地也拿钱放到投资账号。投资账号主要投资股票，钱的多少就跟股市有很大关系。私企之所以喜欢采取这种退休福利的方式，就是可以把风险转嫁给市场。养老金方式不管市场好坏都要给一笔固定的钱，采取退休投资的方式，钱就不是固定的。这样做的好处是，第一，放进去的这笔钱可以免税；第二，账号里的钱都是自己的，可以自己支配。什么时候拿出来、拿出多少，都由自己决定。不过，如果太早拿出来，税务局就要找麻烦了。因为当时放钱进去是免税的，投资的增益也是免税的，如果太早拿，税务局就要找你补税、罚款。什么时候拿出来不会遭到处罚呢？现在的规定是59岁半之后。
第三种退休福利是社保。一部分收入作为社保税放到社保基金里，等到宣布退休就可以根据以前交社保税的多少，从社保基金按月领一笔钱。以前规定65岁就可以完全享受社保福利，所以长期以来，65岁就被美国人当成退休年龄。但因为美国人平均寿命延长了，所以从1983年开始，就把完全享受社保福利的年龄逐步增加到67岁，到67岁可以拿100%社保福利。也可以提前把社保的钱拿出来，只不过要少拿。如果62岁开始享受社保福利，每个月只能拿70%，越往后可以拿的钱就越多。也可以到67岁的时候不拿，推迟拿，越往后可以拿的钱就越多，到70岁封顶。到70岁可以拿124%，过了70岁就不会更多了，所以一般最晚选择到70岁去享受社保的钱。
然而社保福利同样存在着很严重的问题，那就是美国人的平均寿命越来越长，社保的负担也就越来越重，所以拿社保福利的年龄就必须再一次推迟，否则社保基金要破产。上一次推迟是1983年的事了，以后要再推迟所谓的退休年龄，可能也会引起很大的风波。
2024.09.22录制
2024.10.12整理